借貸校園貸20余萬，21歲大學(xué)生溺亡漢江

前不久，陜西21歲大學(xué)生小朱因無法償還校園貸而跳江自殺，現(xiàn)實(shí)中，非法校園貸以互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺，鎖定在校學(xué)子為詐騙對象，一直游走在灰色地帶，由于缺乏監(jiān)管，平臺更多注重學(xué)生有無家人等第三方進(jìn)行擔(dān)保，而不是學(xué)生貸款后如何消費(fèi)，甚至出現(xiàn)使用非法方式追債的現(xiàn)象。“零門檻”“無抵押”“高額度”等宣傳遍布陷阱，讓大學(xué)生一經(jīng)借貸便深陷其中。這種病態(tài)模式和惡劣影響，早已超出金融領(lǐng)域，成為備受關(guān)注的社會話題。

近日，教育部相關(guān)人士在新聞發(fā)布會上明確回應(yīng)校園貸問題，明令禁止“校園網(wǎng)貸”，“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。鼓勵(lì)正規(guī)商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款，引發(fā)社會關(guān)注。

遭遇校園貸，作為學(xué)生要理性對待，在此提醒廣大學(xué)生群體，要警惕非法網(wǎng)貸，防范金融風(fēng)險(xiǎn)：

識別校園貸是否為變相的高利貸

2015年9月1日起實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，進(jìn)一步明確：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

從上可見，36%可以理解為高利貸的紅線，如果校園貸的利息超過36%，就是變相的高利貸，超過部分的利息約定無效，法院也不會支持。具體來說：

1、借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，受司法保護(hù)；

2、借貸雙方約定的利率在24%—36%之間的，不保護(hù)也不反對；

3、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

校園貸還不起，還要還嗎？

約定利率超過36%，但并不意味著可以不還錢，只有超出部分不受法律保護(hù)，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，受司法保護(hù)。

關(guān)于“利息”、“手續(xù)費(fèi)”提前扣除

利息、手續(xù)費(fèi)從本金中提前扣除，俗稱“砍頭息”，砍頭息是民間金融業(yè)內(nèi)的行話，指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。比如，出借人借給借款人5萬元，但在給付借款人款項(xiàng)時(shí)直接把利息1萬元扣除，只給借款人4萬元，而借款人則給出借人出具了5萬元借據(jù)，即借據(jù)記載的數(shù)額大于實(shí)際借款數(shù)額。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條規(guī)定，“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。”

所以，不管你在借條上寫借到多少錢，一律按照你實(shí)際借到手的金額為準(zhǔn)作為借到的本金。所有提前扣除“手續(xù)費(fèi)”、“利息”都不計(jì)算在本金范圍之內(nèi)，在償還的時(shí)候，是完全有權(quán)要求按照實(shí)際借到手的金額作為本金償還。

要求支付高額逾期利息、違約金怎么辦？

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

也就是說，不管借款協(xié)議中約定了違約金、逾期利息還是滯納金，只要這些金額加在一起，超過了年息24%的利息標(biāo)準(zhǔn)，超過的部分，法院都不予支持，只需要在24%范圍內(nèi)償還。

對大學(xué)生來說，要樹立理性消費(fèi)心理，提倡節(jié)儉節(jié)約風(fēng)尚；合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以“能承擔(dān)、減輕家庭負(fù)擔(dān)”為消費(fèi)原則，拒絕盲目跟風(fēng)；要加強(qiáng)學(xué)習(xí)金融消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)安全知識，提高甄別和防范非法網(wǎng)貸詐騙的能力，對于推銷的網(wǎng)貸產(chǎn)品，切勿盲目信任，尤其警惕熟人推銷，不隨意填寫和泄露個(gè)人信息。要全面合理評估自己的經(jīng)濟(jì)狀況，在使用信用消費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)和信譽(yù)良好的商家平臺申請信貸服務(wù)，制定合理的消費(fèi)和還款計(jì)劃。理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離非法網(wǎng)貸！